Glücklich trotz Geld

Zwei Nordclubs steigen in diesen Tag in die 1. Fußball-Bundesliga auf. Herzlichen Glückwunsch! Insbesondere der Aufstieg der KSV Holstein Kiel hat viel mit Werten zu tun, die Dir bei zum Beispiel beim Geld anlegen helfen können. Drei Gedanken dazu ...

Im Vergleich zum reinen Fondssparen bzw. -investieren ist ein Policenmantel steuerlich interessant - wenn Du die Gebühren kennst und korrekt nachrechnen kannst.

Ein Einblick in die grundsätzliche Struktur einer fondsgebundenen Versicherung. Wem nützt sie wirklich?

Fondsgebundene Versicherungen sind weit verbreitet. Ein mächtiges Tool der Finanzindustrie. Warum ist das so? Welchen Einfluss hat die Staatsverschuldung auf das Geschäftsmodell?

Wenn Du erfolgreich investieren willst, um Dich zum Beispiel auf das Alter vorzubereiten, ist das eine ziemlich langweilige Angelegenheit. Vermögen wächst langsam und stetig, wenn Du Produktgebühren und Deine Entscheidungen unter Kontrolle hast. Fixe Ideen und Schnellschüsse sind Ergebnisse von Angst oder Gier. 

Junge Menschen sparen oft in ETF. Das ist grundsätzlich zu begrüßen. Sie lösen indes nicht alle Themen auf, die für eine gute Entscheidung beachtet werden wollen. Insbesondere nicht Deine Themen als Mensch! Und auch auf Strukturebene einige spannende Hinweise. 

Nur wenige ETF bilden tatsächlich und wirklich ihren Index zu 100% mit echten Wertpapieren ab. Stattdessen gibt es sehr viele künstliche Nachbildungen. Das birgt neue Risiken. Diese und andere strukturelle Schwächen des Investments in ETF, die Du kennen solltest.

Fast immer werden die Begriffe "ETF" und "Indexfonds" synonym benutzt. Das ist falsch! Es gibt mindestens einen wesentlichen Unterschied.

Nachdem wir gelernt haben, was ein Fonds grundsätzlich ist, erkläre ich in dieser Folge, was einen klassischen Fonds von der Bank oder KAG (Kapitalanlagegesellschaft) von einem 'Exchange Traded Fund' tatsächlich unterscheidet. 

Viele reden davon. Viele schreiben darüber. Sehr viele wollen sie verkaufen! Fonds bzw. Investmentfonds. Was ist das genau? Wie groß sind die Risiken? Was unterscheidet sie von Versicherungen bei der Altersvorbereitung?

Mit Einführung der so genannten nachgelagerten Besteuerung kam die "Kohortenlösung" für Steuern aus der gesetzlichen Rentenversicherung - bzw. Renten aus der 1. Sicht der Altersversorgung. Die größte Rentenkürzung aller Zeiten?

Einmal im Leben schlägt sie zu: Die Steuer! Lebens- und Rentenversicherungen nach dem alten Steuerrecht gibt es naturgemäß immer seltener. Vor fast 20 Jahren endete das 'Steuerprivileg'. Seitdem gibt es die nachgelagerte Besteuerung der Leistungen aus solchen Verträgen. Es gibt drei Varianten:KapitalertragsteuerHalbeinkünfteverfahrenErtragsanteilbesteuerungWann greift welches System und welches ist der beste Weg für Dich?

In herkömmlichen Fondsgebundenen Rentenversicherungen steht die Kundschaft zu Rentenbeginn vor der Wahl, ob Einmalkapital oder tatsächlich eine lebenslange Monatsrente die beste Wahl ist. Das kommt darauf an! Was geschieht bei einer privaten Rente wirklich und welche Fehler kannst Du vielleicht vermeiden?

In Deinem Versicherungsordner liegt eine Fondspolice. Die jährlichen Nachträge machen Dich unsicher. Zu schlecht entwickeln sich die Werte. "Irgendwie hatte ich mehr erwartet. Und mir wurde auch mehr versprochen.", sagt Deine innere Stimme. Wie erlangst Du die Kontrolle und das beste Gefühl wieder zurück?

So genannte Index Policen sind eine recht junge Tarifgestaltung der Versicherungsbranche. Vor dem Hintergrund der Zinsschwäche mussten die Versicherer ihre klassischen Tarife modernisieren, denn für positive Gewinnbeteiligungen fehlte über Jahre der Spielraum. Wie funktionieren solche Versicherungen?

Neben der reinen Fondspolice - also eine Fondsgebundene Versicherung ohne Garantien etc. - existieren zahlreiche Mischformen. Meist geht es um irgendwelche Formen von Leistungsgarantien. Was gibt es so und worauf solltest Du unbedingt achten?

Fondspolicen sind aktuell ein sehr beliebtes Instrument zur Verbesserung der Altersvorsorge. Kaum ein Mensch kauft aktiv solch einen Vertrag. Fast immer wird der Abschluss durch einen Versicherungsvertreter, Banker oder Finanzcoach angeboten, um gekauft zu werden. Nur sehr sehr selten erfüllen solche Verträge die Versprechungen zu Beginn. Wie ist das (legal) möglich?

Was unterscheidet eine fondsgebundene Versicherungen von einem klassischen Tarif? Worin liegen die Vorteile? Und welche Rolle spielen die Kosten und Gebühren?

Vornehmlich ältere Verträge kennen noch die klassische Kalkulation der Privaten Rentenversicherung: Garantie bzw. Rechnungszins plus nicht garantierte Gewinnbeteiligung. Wie funktioniert sie? Welches sind ihre Stärken und vor allem Strukturschwächen? Welche Tricks wenden die Verkaufenden an?

Wie funktioniert die Versteuerung der Leistungen aus einer privaten Rentenversicherung? Kannst Du die Beiträge dazu von der Steuern absetzen? Einfache Antworten zu einem wichtigen Thema. 

Ein Favorit unter den Vorsorgeprodukten deutscher Haushalte ist die Private Rentenversicherung. Was spricht strukturell für diese Lösung? Und welche Grenzen bietet sie Dir?

Mit der richtigen inneren Einstellung und einer guten Energie gelingt Dir eine gute Vorsorgeentscheidung. Wenn Du Dich zudem richtig auf ein Gespräch vorbereitest, wird sie noch besser. Die richtigen Fragen im Vorfeld auf ein Blatt Papier geschrieben, kann wahr Wunder bewirken und manchen Finanzberater ganz schön ins Schwitzen bringen. Dann wird es nämlich DEIN Gespräch.

Wie stehst Du zum Thema 'Rente'? Fühlst Du Dich getrieben als Opfer eines mäßig erfolgreichen Systems? Dann trägst Du wenigstens nicht die Verantwortung. Oder begreifst Du Dich schon als Schöpfer Deiner eigenen vorsorgenden Entscheidungen? 

Wenn Du die Allgemeine Wartezeit erfüllt hast und 27 Jahre alt bist, bekommst Du einmal jährlich die 'Renteninformation'. Hat sie Dir jemand schon einmal vernünftig erklärt? Was bedeutet sie nach Steuern und Inflation? Was sagt sie Dir wirklich????

Wenn ein Pflichtversicherter dem Grunde nach als erwerbsgemindert gilt, bekommt er oder sie grundsätzlich gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Wie hoch fällt sie aus? Wird das zum Leben reichen?

Im Jahr 2001 wurde die Berufsunfähigkeitsrente aus der Deutschen Rente (Bund) für alle Menschen mit Geburtstag ab 2.1.1961 gestrichen. Das betrifft heute fast alle Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer. Stattdessen leistet die gesetzliche Rente noch eine Erwerbsminderungsrente. Wer hat Anspruch und vor allem: Wer nicht?

Große Witwenrente und Witwerrente. Kleine Witwerrente und Witwenrente. Halb- und Vollwaisenrente. Wer bekommt sie wann? Wie lange? Welche Grenzen gibt es? Die Bedeutung der Ehe für die Hinterbliebenenrenten.

Neben der Regelaltersrente gibt es verschiedene Möglichkeiten, vorzeitig mit oder ohne Abzüge in die Altersrente zu wechseln. Der Wunsch nach mehr Freizeit ist bei vielen Arbeitnehmern groß. Welche Möglichkeiten gibt es IM gesetzlichen Rentensystem?

Die Basis vieler vieler Altersversorgungen ist nach wie vor die gesetzliche Rentenversicherung. Sie leidet seit Jahrzehnten unter einem immer schlechter werdenden Verhältnis von Beitragszahlenden zu Leistungsempfangenden. Wie kommt das Umlagesystem nun auf Deine persönliche Rente in Euro? Was hat es mit diesen seltsamen "" in Deiner Renteninformation auf sich?

Die Alternative zum reinen Umlageverfahren ist ein Generationenvertrag mit Pufferung über Kapitalvermögen: Das Kapitaldeckungsverfahren. Es bringt strukturelle Vorteile, kann sich aber nur selten politisch durchsetzen. 

Wissen und verstehen verhilft zu besseren Entscheidungen. Was verbirgt sich hinter den Begriffen "Umlageverfahren" oder "Generationenvertrag"? Und wo liegen die Aufgaben und Konflikte?

Ist das Aufsuchen eines Finanzberaters, der Bank oder der Sparkasse eigentlich notwendig oder kann das heutzutage im Grunde jede(r) selbst? Gerade in Zeiten von Künstlicher Intelligenz. Im Vergleich zu anderen Dienstleistungen wie Gesundheitswesen, Autoreparatur oder Friseurbesuchen fehlt bei der Finanzberatung ein ganz wesentliches Kriterium, hier eine emotional günstige Strategie zu finden. 

Es gibt ja wieder Zinsen. Auch wenn die reale Rendite durch die Inflation negativ ist, setzen Menschen derzeit weiterhin stark auf den Geldmarkt bzw. den Bankzins. Das kostet richtig Vermögen. Wie kannst Du diesem Fehlverhalten Herr werden?

Wenn ein Aktienfonds Verluste zeigt, bereitet das oft Kopfzerbrechen. Dass die eigene Immobilie - vielleicht erst vor drei Jahren teuer gekauft - zuletzt 20-40% an Wert verloren hat, wird dagegen selten realisiert. Können wir objektiv bewerten, solange wir derart verzerrt wahrnehmen?

Die Banken und Sparkasse werben aktuell endlich wieder mit positiven Zinsen. Für Neukunden werden bis zu 4% Zinsen für neues Geld für eine gewisse Zeit angeboten. In dieser Folge klären wir auf, was es mit Nominalzins und Realzins auf sich hat. Für Sparende hat sich die Lage zu 2021 kaum verändert.

Vielen Menschen wohnt die Eigenschaft bei, sich selbst bei den Fähigkeiten zur Geldanlage zu überschätzen. Woher kommt Selbstüberschätzung? Wie zeigt sie sich? Warum sieht man sie fast nie? Und wie kann Dir eine Börsenschule vielleicht dabei helfen?

Argwohn ist ein Gefühl aus Angst und Kontrollverlust. Ein weiteres 'Mangelgefühl'. Argwohn entsteht in einer Situation der Unsicherheit, was insbesondere bei Provisions-Finanzberatung bzw. suggeriert kostenlosen Dienstleistungen angebracht scheint. Eine argwöhnische Grundhaltung ist jedoch wenig nützlich.

Reue ist die kleine Schwester von Neid. Sie ist auch ein Vergleichsgefühl. Menschen bereuen eine Entscheidung im rückblickenden Vergleich zu ihrer oder ihren Alternativen. Auch und gerade in Finanzfragen. Sehr verbreitet ist, dass Menschen in Reue den Kopf in den Sand stecken. Sie unterdrücken ihre Reue einfach und unterschätzen, dass sie dann immer wieder auf die Tagesordnung kommt. Dabei steckt in Reue sogar das Potential zur Verbesserung für die Zukunft. Nicht nur deshalb verdient dieses Gefühl Würdigung und Raum.

Sind wir Deutsche besonders neidisch?  Und wäre das wichtig? Neid ist die sechste der 7 Todsünden. Neidische Menschen gibt es offenbar schon immer bzw. wenigstens sehr lange. Wo und wie zeigt sich Neid? Warum er vollkommen nutzlos und sinnlos ist und wie er Dir bei Deinen Finanzentscheidungen im Weg steht.

Wenn der Internethandel ALLE Anforderungen des Konsums erfüllen würde, würde er auf Sicht alle anderen Handelskonzepte aus dem Markt verdrängen. Beispiele? Super-8 Kleinbildfilme, Dampfmaschine, Musikkassette etc. Alle waren spontan oder schleichend aus dem Markt gedrängt worden, weil es bessere Substitute gab. Wenn es eine garantiert erfolgreiche KI-basierte Vermögensanlage gäbe, würde sie alle bisherigen überflüssig machen. Wir wissen, dass 90% und mehr der Rendite eines Wertpapiers allein aus der erwarteten Belohnung für das Risiko erklärt wird. Künstliche Intelligenz könnte also bestenfalls für 10% Renditepotential gut sein. Lohnt sich solch ein Ansatz?

Was haben so genannte "RoboAdvisor" mit künstlicher Intelligenz zu tun? Ist ein Fintech mit einem KI-Motor die ultimative Investmentmaschine, die Dir garantiert ein besseres Investmentergebnis verschafft? Oder ist das Ganze eher ein weiteres Spielzeug mit dem Smartphone? 

Frage ich ChatGPT nach der "Markteffizienzhypothese", ist die Antwort verblüffend. Wenn KI wirklich funktioniert, müsste sie irgendwann zu dem Ergebnis kommen, dass wissenschaftlich basiertes Investieren die besten Ergebniserwartungen hat?

ChatGPT ist in vieler Munde. Magisch kluge Antworten der allwissenden Programme, die anscheinend von einem Menschen irgendwo geschrieben werden. Dass einzelne Menschen keine besseren Finanzentscheidungen treffen als alle Menschen zusammen, ist bekannt. Aber kann die emotionslose Technik aus Nullen und Einsen es vielleicht besser?

Menschen lieben Geschichten. Beraterinnen und Berater lieben es, Informationen in gute Geschichten zu verpacken. Das Erfolgsgeheimnis dieser Methode. Worauf willst Du achten?

Nimm was Du kriegen kannst - und gib es nicht mehr zurück! Woher kommen Gier und Maßlosigkeit? Weshalb spüren viele ihren Sättigungspunkt nicht (mehr)? Weil es "JEDER" macht? Das Verhalten der Anderen sollte kein Maßstab für Deines sein.

Der Song eines deutschen Liedermachers zur Dekadenz menschlichen Verhaltens an einem kalten Buffet. Unsinn oder wenigstens Übertreibung? Mitnichten! Zu beobachten bei Sonderangeboten, All-In-Pauschalreisen und bei vielem mehr. Vor alle, wenn unser Steuergeldempfänger STAAT einmal mehr etwas zu geben scheint. Warum lösen staatliche Subventionen immer und immer wieder solche Massenphänomene aus? Warum haben Menschen sich dabei so wenig unter Kontrolle? Kannst Du noch wahrnehmen, dass Du satt bist und auf zusätzliche Mengen verzichtest, auch wenn sie vermeintlich kostenlos sind? Besser noch: Willst Du es wieder können? Wie damals als Kind?

In jedem Sommer graben Journalisten die "RENTE" als Thema wieder aus. Junge Menschen, die als Beitragszahlende zumindest vorgesehen sind, nennen hier Ängste vor:AltersarmutSozialer AusgrenzungErhöhung des RenteneintrittsaltersUnd permanent verlassen immer mehr Junge unseren Generationenvertrag. Die ARD hält einen Beitrag in ihrer Mediathek vor. Andere Junge organisieren sich z.B. in der Stiftung zur Sicherung der Recht zukünftiger Generationen mit dem Ziel GENERATIONENGERECHTIGKEIT. Bricht der Pakt endgültig, wenn die Künstliche Intelligenz weitere Arbeitsplätze vernichtet hat?

Was für Menschen sind so genannte "Frugaslisten"? Rente mit 40 und dafür auf fast alles verzichten? Die Geldhilfegruppe auf Alpha spricht unter anderem darüber. Was kann Frugalismus bewirken und ist die Strategie günstig?https://www.br.de/fernsehen/ard-alpha/programmkalender/sendung-3802374.html

Aus der Praxis für Dich: "Ich mag Geld gerne auf dem Konto sehen.", sagte mir eine junge Gesprächspartnerin diese Woche. Woher kommt das? Und vor allem: Wohin führt sie das? Eine interessante und nutzlose Strategie.

Eine große Versicherungsgesellschaft bewirbt aktuell ein angeblich neues "VorsorgeSparen": Langfristig finanziell für das Alter vorsorgen UND gleichzeitig kurzfristige Verfügbarkeiten in Anspruch nehmen. Darauf solltest Du nicht hereinfallen. Altersversorgung ist EINE Entscheidung. Und ein kurzfristiges Finanzpolster ist eine ANDERE Entscheidung. Der Merksatz ist: "Je länger der Anlagehorizont, desto höher sollte das Risiko sein, um maximale Renditechancen zu bekommen." Abgesehen davon, dass es am Markt zahlreiche Langfristprodukte gibt, die jederzeit Entnahmen ermöglichen, ist hier der Planungsansatz schlicht falsch - auch wenn es sich wunderschön anhört.